IlBonus Malusè il meccanismo che determina quanto paghi di assicurazione auto. Ma come funziona esattamente? In questa guida ti spiego tutto: dalle classi di merito ai trucchi per risparmiare centinaia di euro all’anno.
⏱️ Tempo di lettura: 12 minuti | 📊 Livello: Intermedio
Indice
- Cos’è il Bonus Malus
- Le 18 classi di merito
- Come funziona il meccanismo
- Come si calcola la tua classe
- Come risparmiare con il Bonus Malus
- Legge Bersani: eredita la classe migliore
- L’attestato di rischio
- Domande frequenti
- In sintesi
Cos’è il Bonus Malus
IlBonus Malus(o sistema di “Conversione Universale delle Classi di Merito” – CU) è il meccanismo che le assicurazioni usano per premiare i guidatori virtuosi e penalizzare quelli che causano incidenti.
In parole semplici:
- BONUS:Ogni anno senza incidenti → Scendi di classe → Paghi MENO
- MALUS:Causi un incidente → Sali di classe → Paghi DI PIÙ
Esempio pratico:Mario (classe 1): 800€/anno | Laura (classe 14): 2.500€/anno | Stessa auto, stessa città!
Le 18 Classi di Merito
In Italia ci sono18 classi di merito, dalla 1 (migliore) alla 18 (peggiore).
La scala:
- Classe 1: 🏆 OTTIMA – Costo più basso
- Classi 2-5: ✅ BUONA – Costo basso
- Classi 6-10: ⚠️ MEDIA – Costo medio
- Classi 11-14: ❌ ALTA – Costo alto
- Classi 15-18: 🚨 ALTISSIMA – Costo molto alto
Dove inizi:Neopatentato senza Legge Bersani = Classe 14 | Con Legge Bersani = Erediti classe familiare
Come Funziona il Meccanismo
Regola Base
Ogni anno senza sinistri con colpa:
- Scendi di1 classe(Bonus) → Paghi meno
Se causi 1 sinistro con colpa:
- Sali di2 classi(Malus) → Paghi di più
Se causi 2 sinistri:Sali di 4 classi |Se causi 3+ sinistri:Sali di 6 classi
Esempio: La Carriera di Marco
- Anno 1:Inizia classe 14 (neopatentato)
- Anno 2:Nessun incidente → Classe 13
- Anno 3:Nessun incidente → Classe 12
- Anno 4:Nessun incidente → Classe 11
- Anno 5:Causa incidente → Classe 13 (+2)
- Anno 6:Nessun incidente → Classe 12
- Dopo 13 anni senza incidenti:Arriva in classe 1 🏆
Cosa conta come “sinistro con colpa”
Conta (paghi il Malus):
- ✅ Incidente causato da te
- ✅ Concorso di colpa (anche parziale)
- ✅ Responsabilità accertata
NON conta (niente Malus):
- ❌ Incidente causato da altri (sei vittima)
- ❌ Furto, grandine, eventi atmosferici
- ❌ Atti vandalici, rottura cristalli
Come Si Calcola la Tua Classe
La classe viene aggiornata ogni anno allascadenza della polizza.
Periodo di osservazione:I 60 giorni prima della scadenza
Il processo:
- L’assicurazione controlla sinistri con colpa negli ultimi 12 mesi
- Se NO → Bonus (-1 classe)
- Se SÌ → Malus (+2 classi per ogni sinistro)
- Aggiorna la polizza con la nuova classe
Dove trovi la tua classe:Attestato di rischio (area riservata sito assicurazione), Contratto polizza, Banca dati ANIA
Come Risparmiare con il Bonus Malus
Strategia 1 – Guida Prudente
Obiettivo:Arrivare in classe 1
Risparmio:Dalla classe 14 alla classe 1 = -50/-60% sul premio (da 1.500€ a 600-750€)
Tempo:13 anni senza incidenti
Strategia 2 – Usa la Legge Bersani
Per chi:Neopatentati o seconda auto
Come funziona:Erediti la classe di un familiare convivente
Esempio:Padre classe 1, figlio neopatentato → Figlio parte da classe 1 invece che 14! Risparmio immediato: 60%!
Strategia 3 – Non Denunciare Piccoli Danni
Quando conviene:Danno piccolo (500-800€)
Calcolo:Danno 700€ vs Malus 600€/anno x 5 anni = 3.000€ → Conviene pagare tu!
Strategia 4 – Scatola Nera (Black Box)
Vantaggi:Sconto immediato 10-20% + prova oggettiva incidenti + protezione contro frodi
Svantaggi:Privacy (registra spostamenti)
Strategia 5 – Confronta Ogni Anno
Risparmio:200-400€/anno cambiando compagnia (usa comparatori online)
Legge Bersani: Eredita la Classe Migliore
LaLegge Bersani(DL 223/2006) permette di ereditare la classe di merito di un familiare convivente quando acquisti una nuova auto, sei neopatentato, o aggiungi un secondo veicolo in famiglia.
Requisiti
- Convivenza:Stesso indirizzo nello stato di famiglia
- Stesso tipo veicolo:Auto → Auto, Moto → Moto
- Prima assicurazione:Veicolo nuovo o usato, basta che sia la prima per te
Come Funziona
STEP 1:Chiedi attestato di rischio del familiare
STEP 2:Al momento della stipula polizza, dichiara che vuoi usufruire della Legge Bersani
STEP 3:Fornisci attestato di rischio + certificato stato di famiglia
STEP 4:L’assicurazione ti assegna la stessa classe
Esempio
Senza Bersani:Marco neopatentato, classe 14 = 2.200€/anno
Con Bersani:Marco eredita classe 1 dal padre = 900€/anno → Risparmio 1.300€!
⚠️ Attenzione:La classe ereditata è “fragile” – se causi incidente il primo anno, malus applicato normalmente.
L’Attestato di Rischio
L’Attestato di Rischiocertifica la tua classe di merito attuale, la classe futura e gli ultimi 5 anni di sinistri.
Dove trovarlo:Dal 2015 è digitale – Area riservata sito assicurazione o Banca dati ANIA (IVASS)
Cosa contiene:Dati anagrafici e veicolo, Classe CU attuale e futura, Storico sinistri ultimi 5 anni, Data scadenza polizza
Quando ti serve:Cambi assicurazione, applichi Legge Bersani, vuoi verificare la tua situazione
Domande Frequenti
Posso perdere la classe 1 se non rinnovo per un anno?
No, ma attenzione.La classe si “congela” per 5 anni. Se riassicuri entro 5 anni, mantieni la classe. Dopo 5 anni, riparte da classe 14.
Se vendo l’auto, perdo la classe?
No.La classe è tua, non dell’auto. Quando compri una nuova auto, riparti dalla tua classe attuale.
Il malus si applica anche al 50% di colpa?
Sì.Qualsiasi percentuale di colpa (anche 1%) = malus.
Posso contestare un malus ingiusto?
Sì.Puoi contestare formalmente, rivolgerti all’IVASS (Istituto Vigilanza Assicurazioni), o chiedere revisione con documentazione.
La classe vale per tutte le assicurazioni?
Sì.La classe CU (Conversione Universale) è standard e riconosciuta da tutte le compagnie italiane.
In Sintesi
🎯Bonus Malus:Premia chi guida bene (-1 classe/anno) e penalizza incidenti (+2 classi)
🎯18 classi:Da 1 (migliore) a 18 (peggiore)
🎯Neopatentati:Classe 14, o eredita con Bersani
🎯Risparmio massimo:Classe 14→1 = -50/60% (da 1.500€ a 600€)
🎯Tempo classe 1:13 anni senza incidenti (o subito con Bersani)
🎯Strategia:Guida prudente + Bersani + confronta prezzi
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Articolo aggiornato: Febbraio 2026
