Cos’è la franchigia e come impatta sul costo finale?

Hai mai sentito parlare difranchigia assicurativama non hai ben chiaro cosa significhi e come influenzi il premio che paghi? In questa guida ti spiego in modo semplice cos’è la franchigia, come funziona, quando conviene sceglierla e quanto puoi risparmiare (o rischiare di spendere).

⏱️ Tempo di lettura: 10 minuti | 📊 Livello: Base

Indice

• Cos’è la franchigia assicurativa
• Come funziona nella pratica
• Tipi di franchigia
• Impatto sul costo del premio
• Quando conviene la franchigia
• Dove si applica la franchigia
• Esempi pratici e calcoli
• Vantaggi e svantaggi
• Domande frequenti
• In sintesi

Cos’è la Franchigia Assicurativa

Definizione Semplice

Lafranchigiaè la somma che rimane a tuo carico in caso di sinistro. È quella parte del danno che l’assicurazione NON ti rimborsa e che devi pagare tu di tasca tua.

In altre parole:

• 💡 È come una “soglia minima” di danno
• 💡 Se il danno supera la franchigia, l’assicurazione paga solo la differenza
• 💡 Più alta è la franchigia, meno paghi di premio annuale

Perché Esiste

Le compagnie usano la franchigia per:

• 📊Ridurre i sinistri piccoli:Evitano gestione di danni minimi (pratiche, perizie, rimborsi)
• 📊Responsabilizzare l’assicurato:Se paghi una parte, stai più attento
• 📊Abbassare i premi:Meno rischio per l’assicurazione = premio più basso

Il concetto chiave:La franchigia è un meccanismo di “condivisione del rischio” tra te e l’assicurazione.

Come Funziona nella Pratica

Esempio Base

Situazione:

• Hai un’assicurazione auto con franchigia di €500
• Fai un incidente e il danno alla tua auto è di €2.000

Cosa succede:

• ✅ L’assicurazione paga: €2.000 – €500 =€1.500
• ❌ Tu paghi di tasca tua:€500(la franchigia)

Caso con Danno Inferiore alla Franchigia

Situazione:

• Franchigia: €500
• Danno: €300 (es. specchietto rotto)

Cosa succede:

• ❌ L’assicurazione NON paga nulla
• ❌ Tu paghi tutto:€300
• 💡Conviene non denunciare il sinistro(altrimenti perdi la classe di merito)

Tipi di Franchigia

1. Franchigia Fissa

Cos’è:Un importo fisso sempre uguale (es. €500, €1.000, €2.000)

Esempio:

• Franchigia: €500
• Danno €800 → Assicurazione paga €300, tu paghi €500
• Danno €5.000 → Assicurazione paga €4.500, tu paghi €500

Dove si usa:Auto, moto, RC generale

2. Franchigia Percentuale

Cos’è:Una percentuale del danno (es. 10%, 20%)

Esempio:

• Franchigia: 10%
• Danno €1.000 → Assicurazione paga €900, tu paghi €100 (10% di €1.000)
• Danno €10.000 → Assicurazione paga €9.000, tu paghi €1.000 (10% di €10.000)

Dove si usa:Salute, viaggi, alcune polizze casa

3. Franchigia Mista

Cos’è:Combinazione di fissa + percentuale, con minimo e massimo

Esempio:

• Franchigia: “€200 o 10% del danno, quale dei due è maggiore”
• Danno €1.000 → 10% = €100, ma minimo €200 → Tu paghi €200
• Danno €5.000 → 10% = €500 (maggiore di €200) → Tu paghi €500

Dove si usa:Polizze casa, cristalli auto

4. Scoperto

Attenzione:Lo “scoperto” è diverso dalla franchigia, ma spesso si confondono.

Differenza:

• 📌Franchigia:Si sottrae dal danno → L’assicurazione paga (danno – franchigia)
• 📌Scoperto:Si applica dopo il rimborso → Tu paghi una % di quello che l’assicurazione dovrebbe rimborsare

Esempio scoperto 10%:

• Danno: €1.000
• Assicurazione dovrebbe pagare: €1.000
• Con scoperto 10%: Assicurazione paga €900, tu paghi €100

Impatto sul Costo del Premio

Regola Fondamentale

Più alta è la franchigia, più basso è il premio annuale.

Logica:

• Alta franchigia = Assicurazione paga meno sinistri piccoli = Minor rischio = Premio più basso
• Nessuna franchigia = Assicurazione paga tutti i danni = Maggior rischio = Premio più alto

Quanto Si Risparmia?

Esempio RC Auto (dati medi):

• ❌Nessuna franchigia:Premio €600/anno
• ✅Franchigia €500:Premio €450/anno (-25%)
• ✅Franchigia €1.000:Premio €400/anno (-33%)
• ✅Franchigia €2.000:Premio €350/anno (-42%)

Risparmio immediato:Da €150 a €250 all’anno

Ma Attenzione al Rischio

Calcolo costi/benefici:

• 📈Se non fai mai sinistri:Risparmi ogni anno sul premio
• 📉Se fai un sinistro:Devi pagare la franchigia di tasca tua

Esempio pratico:

• Risparmi €200/anno con franchigia €1.000
• Dopo 5 anni senza sinistri: Hai risparmiato €1.000
• Fai un sinistro: Devi pagare €1.000 di franchigia
• Risultato netto: Pari (ma hai avuto copertura assicurativa)

Quando Conviene la Franchigia

✅ Conviene Scegliere Franchigia Alta Se:

1. Hai un buon storico sinistri

• Non hai mai fatto incidenti negli ultimi 5-10 anni
• Statisticamente, continuerai a non farli
• Il risparmio annuale supera il rischio di pagare la franchigia

2. Hai capacità economica di assorbire il costo

• Puoi permetterti di pagare €500-1.000 senza problemi
• Hai un fondo emergenze

3. Vuoi abbassare il premio annuale

• Priorità: Ridurre costo fisso
• Accetti il rischio di pagare la franchigia se necessario

4. Guidi con prudenza

• Sei un guidatore esperto e attento
• Usi l’auto poco (meno km = meno rischio)

❌ Evita Franchigia Alta Se:

1. Hai alto rischio sinistri

• Neopatentato
• Guidi in zone trafficate
• Molti km all’anno
• Storico di incidenti

2. Non puoi permetterti spese impreviste

• Budget familiare ristretto
• Nessun fondo emergenze
• Pagare €500-1.000 sarebbe un problema serio

3. Auto di valore elevato

• Auto nuova o di lusso
• Rischio di danni costosi
• La franchigia su un danno di €20.000 potrebbe essere comunque alta

Dove Si Applica la Franchigia

RC Auto / Moto

Tipologia:Franchigia fissa (es. €500, €1.000)

Su cosa:

• Kasko (danni alla tua auto)
• Furto e incendio
• Cristalli
• Eventi naturali

Nota:Sulla RC obbligatoria verso terzi NON c’è franchigia (l’assicurazione paga tutto).

Assicurazione Casa

Tipologia:Fissa, percentuale o mista

Su cosa:

• Incendio
• Allagamento
• Furto
• Responsabilità civile

Esempio:Franchigia €250 su furto, 10% su allagamento

Assicurazione Salute / Viaggi

Tipologia:Fissa o percentuale

Su cosa:

• Spese mediche all’estero
• Ricoveri
• Visite specialistiche
• Cancellazione viaggio

Esempio:Franchigia €100 su spese mediche viaggio, €50 su cancellazione

Polizze CPI (Prestiti e Mutui)

Tipologia:Franchigia temporale (es. primi 30-60 giorni non coperti)

Su cosa:

• Perdita impiego
• Inabilità temporanea

Esempio:Perdi il lavoro → La polizza inizia a pagare le rate dopo 60 giorni (franchigia temporale)

Esempi Pratici e Calcoli

Caso 1: RC Auto Kasko

Scenario:

• Opzione A: Kasko senza franchigia → Premio €800/anno
• Opzione B: Kasko con franchigia €1.000 → Premio €550/anno
• Risparmio annuale: €250

Simulazione 5 anni:

• 0 sinistri → Risparmi €1.250 (€250 x 5 anni)
• 1 sinistro danno €3.000:
  • Senza franchigia: Assicurazione paga €3.000, tu €0
  • Con franchigia: Assicurazione paga €2.000, tu €1.000
  • Bilancio netto: Hai risparmiato €1.250 e pagato €1.000 = +€250
• 2 sinistri: Risparmi €1.250, paghi €2.000 franchigie = -€750 (ma hai avuto comunque copertura)

Conclusione:Se fai meno di 1 sinistro ogni 4 anni, la franchigia conviene.

Caso 2: Assicurazione Casa – Allagamento

Scenario:

• Polizza casa con franchigia 10% su danni da acqua
• Minimo franchigia: €500

Esempi:

• Danno €2.000 → 10% = €200, ma minimo €500 → Tu paghi €500, assicurazione €1.500
• Danno €10.000 → 10% = €1.000 → Tu paghi €1.000, assicurazione €9.000
• Danno €400 (perdita acqua piccola) → Tu paghi tutto (sotto soglia minima franchigia)

Caso 3: Assicurazione Viaggio

Scenario:

• Viaggio costo €2.000
• Assicurazione annullamento con franchigia €100
• Devi cancellare per malattia

Rimborso:

• Costi cancellazione: €1.500
• Franchigia: €100
• Assicurazione rimborsa: €1.400
• Tu perdi: €100 (+ eventuale premio assicurativo pagato)

Vantaggi e Svantaggi

✅ Vantaggi della Franchigia

1. Risparmio sul premio

• Riduzione 20-40% del costo annuale
• Più liquidità disponibile

2. Incentivo alla prudenza

• Stai più attento perché sai che pagherai parte del danno
• Eviti di denunciare sinistri piccoli (mantieni classe merito)

3. Flessibilità

• Puoi scegliere il livello di franchigia che preferisci
• Bilanci tra premio e rischio

4. Gestione sinistri piccoli autonoma

• Danni sotto franchigia li gestisci tu (carrozziere, meccanico di fiducia)
• Eviti burocrazia con assicurazione

❌ Svantaggi della Franchigia

1. Costo immediato in caso di sinistro

• Devi avere liquidità per pagare la franchigia
• Può essere un problema se non hai risparmi

2. Rischio di cumulare costi

• Più sinistri = Più volte paghi la franchigia
• Può azzerare il risparmio sul premio

3. Nessuna copertura su danni piccoli

• Danni sotto soglia franchigia sono a tuo carico totale
• L’assicurazione non interviene

4. Clausole complesse

• Franchigie miste, scoperti, minimi/massimi possono confondere
• Devi leggere attentamente il contratto

Domande Frequenti

La franchigia si applica sempre o solo in certi casi?

Dipende dal contratto.Generalmente si applica a tutte le garanzie accessorie (Kasko, furto, cristalli), ma NON alla RC obbligatoria verso terzi. Leggi attentamente le condizioni di polizza.

Posso cambiare la franchigia durante l’anno?

Di solito no durante l’anno in corso.Puoi modificarla al rinnovo della polizza. Alcune compagnie permettono modifiche in corso d’anno con ricalcolo del premio.

Se il danno è inferiore alla franchigia, devo comunque denunciare il sinistro?

NON conviene.Denunciare un sinistro anche senza rimborso può farti perdere la classe di merito (bonus-malus). Meglio pagare di tasca tua i danni piccoli senza coinvolgere l’assicurazione.

Franchigia e scoperto sono la stessa cosa?

No, sono diversi.La franchigia si sottrae dal danno prima del rimborso. Lo scoperto è una percentuale che rimane a tuo carico dopo il calcolo del rimborso. Possono anche coesistere nello stesso contratto.

Quanto posso risparmiare con una franchigia alta?

Mediamente 20-40% sul premio.Dipende dalla compagnia, tipo di polizza e livello di franchigia. Esempi: Franchigia €500 risparmio ~25%, Franchigia €1.000 risparmio ~35%, Franchigia €2.000 risparmio ~40%

Conviene la franchigia per un neopatentato?

Dipende.I neopatentati hanno premi molto alti, quindi la franchigia riduce molto il costo. Ma hanno anche più rischio sinistri. Consiglio: Franchigia media (€500-750) per bilanciare risparmio e rischio.

In Sintesi

🎯Franchigia:Parte del danno che paghi tu, l’assicurazione paga la differenza

🎯Più alta la franchigia:Più basso il premio annuale (risparmio 20-40%)

🎯Conviene se:Basso rischio sinistri, capacità economica, priorità su risparmio premio

🎯Evitala se:Alto rischio, budget ristretto, auto nuova/costosa

🎯Tipi principali:Fissa, percentuale, mista

🎯Non denunciare:Danni sotto franchigia (perdi classe merito senza rimborso)

🎯Calcola il break-even:Risparmi annuali vs costo franchigia in caso sinistro

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