LaCessione del Quintoè uno dei prestiti più richiesti in Italia, ma spesso anche uno dei meno compresi. In questa guida ti spiego cos’è esattamente, come funziona, chi può richiederla, quali sono i vantaggi e gli svantaggi reali, e quando conviene davvero rispetto ad altri prestiti. ⏱️ Tempo di lettura: 12 minuti | 📊 Livello: Base-Intermedio
Cessione del Quinto: Il Prestito Trattenuto Direttamente dallo Stipendio
In poche parole:
💰Prestito personalegarantito dalla trattenuta diretta in busta paga o pensione
📊Rata massima:1/5 (20%) dello stipendio/pensione netta mensile
✅Senza garanzie reali:Non serve ipoteca o garanti esterni
🔒Protetto da assicurazione obbligatoria:Copre imprevisti gravi
👥Riservato a:Dipendenti pubblici, privati e pensionati
Il punto chiave:La cessione del quinto è il prestito più sicuro per la banca (pagamento garantito), quindi spesso ha tassi più bassi rispetto ai prestiti personali tradizionali. Ma non sempre conviene: i costi fissi possono renderlo poco vantaggioso per importi piccoli o durate brevi.
Cos’è la Cessione del Quinto
Definizione Tecnica
LaCessione del Quintoè un finanziamento personale rimborsato mediante trattenuta diretta dello stipendio o della pensione, fino a un massimo di 1/5 (un quinto, ovvero il 20%) della retribuzione netta mensile. Caratteristiche distintive:
La rata viene trattenuta PRIMA che tu riceva lo stipendio/pensione
Non puoi saltare pagamenti (automatismo totale)
La banca ha garanzia assoluta di rimborso
Include sempre assicurazione obbligatoria
Come Nasce questo Tipo di Prestito
Origine storica:
Introdotta in Italia negli anni ’50 per dipendenti pubblici
Estesa negli anni ’80 ai dipendenti privati e pensionati
Cita normativa: Circolare IVASS 6/2002 e Codice Consumo
Domande Frequenti
Posso richiedere la cessione del quinto se ho già un prestito personale?
Sì, purché la somma delle rate non superi 1/5 dello stipendio.La cessione del quinto guarda solo al quinto disponibile, non al numero di prestiti. Esempio: Stipendio €2.000, quinto €400. Hai prestito personale con rata €200. Puoi richiedere cessione quinto con rata massima €200 (totale €400 = quinto). Attenzione: La finanziaria potrebbe essere più esigente se hai già molti debiti.
Se cambio lavoro durante la cessione del quinto, cosa succede?
Devi comunicare il cambio datore alla finanziaria entro 30 giorni.La finanziaria invierà nuova delega al nuovo datore. Se il nuovo datore accetta (99% dei casi), tutto prosegue normalmente. Se rifiuta (rarissimo), dovrai pagare tu le rate direttamente finché non trovi altro lavoro. Nel periodo di disoccupazione tra un lavoro e l’altro, paghi tu o interviene assicurazione (se hai copertura perdita impiego).
La cessione del quinto peggiora il mio punteggio CRIF?
No, se paghi regolarmente.Come ogni finanziamento, viene registrato in CRIF. Se paghi puntualmente (automatico con trattenuta), migliori il tuo score. Vantaggio cessione: Impossibile saltare rate (automatismo), quindi meno rischio segnalazioni negative. L’unico impatto negativo è l’aumento del rapporto debito/reddito, che potrebbe limitare altri finanziamenti futuri.
Posso avere due cessioni del quinto contemporaneamente?
Sì, se la somma delle rate non supera 1/5.Esempio: Stipendio €2.500, quinto €500. Prima cessione: rata €300. Puoi richiedere seconda cessione con rata massima €200. Attenzione: Ogni nuova cessione ha costi fissi propri, quindi può essere più conveniente un’unica cessione di importo maggiore piuttosto che due piccole.
Quanto tempo ci vuole per ottenere la cessione del quinto?
Tempi medi dalla richiesta all’erogazione: 15-45 giorni.Dettaglio: Istruttoria e delibera (5-10 giorni), Firma contratto (1-3 giorni), Attivazione trattenuta (10-30 giorni), Erogazione denaro (2-5 giorni dopo firma). Dipendenti pubblici più lenti (30-45 giorni totali) per burocrazia ente. Se serve visita medica, aggiungi 7-10 giorni.
Il TFR viene toccato dalla cessione del quinto?
No, il TFR non viene intaccato.La cessione del quinto riguarda solo lo stipendio o la pensione mensile (massimo 1/5). Il TFR (Trattamento Fine Rapporto) resta intatto e ti verrà liquidato normalmente alla cessazione del rapporto di lavoro. Esiste un altro prodotto chiamato “anticipo TFR” che invece riguarda il TFR, ma è diverso dalla cessione del quinto.
Se vado in pensione durante la cessione del quinto?
La cessione prosegue sulla pensione.La trattenuta passa automaticamente dallo stipendio alla pensione. La finanziaria viene avvisata dal datore di lavoro e dall’INPS e invia nuova delega all’INPS. Nessuna interruzione. Attenzione: Se la pensione è molto più bassa dello stipendio, verifica che il quinto della pensione copra la rata. Altrimenti, dovrai estinguere o rinegoziare.
Posso rifiutare l’assicurazione per risparmiare?
No, l’assicurazione è obbligatoria per legge.La cessione del quinto include sempre una polizza CPI (Creditor Protection Insurance) che copre morte, invalidità, inabilità. Non è facoltativa. Il costo è incluso nel TAEG. Perché è obbligatoria: Protegge sia te (eredi non pagano debiti) sia la banca (recupera in caso di morte/invalidità). L’unica scelta è quale compagnia assicurativa, ma raramente puoi decidere autonomamente.
In Sintesi
🎯Cessione del quinto:Prestito con trattenuta diretta 1/5 stipendio/pensione, senza garanzie reali 🎯Chi può richiederla:Dipendenti a tempo indeterminato (pubblici e privati) e pensionati 🎯Vantaggi:Tassi bassi (6-9%), importi alti (fino €75.000), assicurazione inclusa, pagamento automatico 🎯Svantaggi:Costi fissi alti (€800-1.500), penale estinzione anticipata (0,5-1%), poca flessibilità 🎯Conviene quando:Importi alti (>€15.000), durate lunghe (5-10 anni), sei pubblico, hai CRIF non perfetto 🎯NON conviene quando:Importi piccoli (<€10.000), durate brevi (<3 anni), prevedi estinzione anticipata rapida 🎯Confronta sempre:TAEG (non TAN), costi totali, prestito personale alternativo, sconto cash se applicabile
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⚠️ Nota Importante
Questo articolo hascopo esclusivamente informativo ed educativoe non costituisce consulenza finanziaria, legale o professionale. Le informazioni sulla cessione del quinto sono aggiornate al 2026 ma possono variare in base alla finanziaria e alla normativa vigente.Prima di firmare qualsiasi contratto di finanziamento,leggi attentamente tutte le clausole, verifica il TAEG, confronta almeno 3 offerte diverse e fai domande su tutto ciò che non è chiaro. Valuta la tua reale capacità di rimborso nel tempo.📋 Leggi il disclaimer completo|🔒 Privacy Policy
