Stai confrontando due prestiti e ti accorgi che hanno sigle diverse: TAN e TAEG. Quale dei due ti dice quanto costa davvero il finanziamento? È una distinzione fondamentale, perché due offerte con lo stesso TAN possono nascondere costi molto diversi. In questa guida ti spiego, in modo semplice, cosa sono TAN e TAEG, perché non coincidono e quale dei due devi guardare per confrontare le offerte.
⏱️ Tempo di lettura: 8 minuti | 📊 Livello: Base
Indice
- La risposta breve
- Cos’è il TAN
- Cos’è il TAEG
- La differenza tra TAN e TAEG
- Cosa include (e cosa no) il TAEG
- Quale dei due devi guardare
- Un esempio pratico
- Domande frequenti
- In sintesi
La Risposta Breve
TAN o TAEG: La Risposta Onesta
In poche parole:
- 📈Il TAN(Tasso Annuo Nominale) misura solo gliinteressiapplicati al capitale. È il “prezzo del denaro”, niente di più
- 💰Il TAEG(Tasso Annuo Effettivo Globale) misura ilcosto totaledel finanziamento: interessipiùtutte le spese obbligatorie
- 🔍Per confrontare le offerte:guarda sempre il TAEG, perché è l’unico indicatore che ti dice quanto paghi davvero
- ⚖️È previsto per legge:il TAEG è definito dal Testo Unico Bancario e deve essere indicato chiaramente nei documenti e nella pubblicità
- 🎯Attenzione:due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG diversi. Il TAN basso da solo non basta
Il punto chiave:il TAN ti dice quanto costano gli interessi; il TAEG ti dice quanto costa il prestito tutto compreso. Confrontare due offerte solo sul TAN è come confrontare due voli solo sul prezzo base, ignorando bagagli e supplementi. Il TAEG è il prezzo “tutto incluso”.
Cos’è il TAN
Il Tasso Annuo Nominale
IlTAN — Tasso Annuo Nominaleè il tasso di interesse “puro” applicato al capitale che ricevi in prestito. Rappresenta la percentuale annua che la banca o la finanziaria ti chiede come compenso per averti prestato il denaro.
Caratteristiche del TAN:
- Misurasologli interessi sul capitale
- Serve a calcolare la quota di interessi presente in ogni rata
- Non comprende le spese accessorie del finanziamento
- Da solo, non ti dice quanto costa realmente il prestito
Un TAN basso è certamente un buon segnale, ma è solo una parte del quadro. Se accanto al TAN ci sono molte spese obbligatorie, il costo reale può essere ben più alto di quanto il solo TAN suggerisca.
Cos’è il TAEG
Il Tasso Annuo Effettivo Globale
IlTAEG — Tasso Annuo Effettivo Globaleesprime il costo totale effettivo del credito in percentuale annua. È l’indicatore pensato proprio per permetterti di confrontare offerte diverse su una base omogenea.
Il TAEG è definito dalTesto Unico Bancario (art. 121)e deriva dalla normativa europea sul credito ai consumatori. La sua funzione è una sola: dare al consumatore una misura sintetica e standardizzata del costo del finanziamento.
Caratteristiche del TAEG:
- Include gli interessiela maggior parte dei costi obbligatori collegati al credito
- È calcolato con una formula stabilita dalla Banca d’Italia, uguale per tutti
- Deve essere indicato chiaramente nei documenti precontrattuali, nel contratto e nella pubblicità
- Lo trovi nel modulo informativo standard (SECCI) consegnato prima della firma
La Differenza tra TAN e TAEG
Perché Non Coincidono Mai (o Quasi)
La differenza si riassume così:
- TAN = solo interessisul capitale
- TAEG = interessi + costi obbligatoridel finanziamento
Poiché il TAEG aggiunge agli interessi anche le spese, è quasi semprepiù alto del TAN. Quanto più alto? Dipende dalle spese collegate a quella specifica offerta. Ecco perché:
- Due prestiti con lostesso TANpossono avere un TAEG diverso, se hanno spese diverse
- Un prestito con TAN leggermente più alto ma poche spese può risultare più conveniente di uno con TAN basso ma molte spese
- Solo il confronto sul TAEG ti dice quale offerta costa davvero meno
Cosa Include (e Cosa No) il TAEG
Le Voci che Compongono il Costo
Cosa rientra tipicamente nel TAEG:
- Gli interessi (cioè il TAN)
- Le spese di istruttoria della pratica
- Le spese di incasso e gestione delle rate
- Le assicurazioni, quando obbligatorie per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte
- Eventuali imposte e costi connessi necessari per ottenere il credito
Cosa generalmente NON rientra nel TAEG:
- Le spese eventuali per inadempimento (ad esempio gli interessi di mora, che scattano solo se paghi in ritardo)
- I costi che dipendono da scelte non obbligatorie del cliente
⚠️Attenzione:le voci esatte possono variare a seconda del tipo di prodotto (credito al consumo, mutuo immobiliare, ecc.). Per questo è sempre utile leggere il documento informativo, dove costi e indicatori sono elencati in modo trasparente.
Quale dei Due Devi Guardare
La Regola d’Oro per Confrontare
Quando valuti più offerte di prestito, la regola è semplice:
- 👉Confronta sempre il TAEG, non il TAN
- 👉 Verifica che il confronto sia tra prodotti dello stesso tipo, importo e durata
- 👉 Controlla nel documento informativo quali spese sono incluse
Il TAN può essere usato come “biglietto da visita” pubblicitario perché appare più basso, ma è il TAEG a fotografare il costo reale. Un’offerta che pubblicizza solo un TAN molto basso, senza dare risalto al TAEG, merita un controllo in più.
Un Esempio Pratico
Stesso TAN, TAEG Diverso
Immagina due prestiti dello stesso importo e durata, entrambi con TAN del 6%:
- Prestito A:TAN 6%, spese di istruttoria contenute, nessun costo di gestione rata → TAEG, ad esempio, vicino al 6,5%
- Prestito B:TAN 6%, ma con spese di istruttoria elevate e costi di gestione su ogni rata → TAEG, ad esempio, sopra l’8%
Guardando solo il TAN, sembrerebbero identici. Guardando il TAEG, il Prestito A è chiaramente più conveniente.(I valori sono puramente illustrativi e servono solo a spiegare il meccanismo.)
Questo esempio mostra perché il TAEG è il tuo migliore alleato: rende confrontabili offerte che, sulla carta, sembrerebbero uguali.
Domande Frequenti
Il TAEG può essere uguale al TAN?
In teoria sì, ma è raro.Coinciderebbero solo se non ci fosse alcuna spesa accessoria. Nella pratica quasi tutti i finanziamenti hanno almeno qualche costo, quindi il TAEG risulta più alto del TAN.
Un TAEG più alto significa sempre un prestito peggiore?
Non necessariamente, ma è un segnale da approfondire.Un TAEG più alto indica costi accessori maggiori. Confronta sempre prodotti omogenei (stesso importo e durata) per capire quale conviene davvero.
Dove trovo il TAEG prima di firmare?
Nel modulo informativo standard.Per il credito ai consumatori si chiama SECCI (Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori). Il TAEG deve essere indicato chiaramente lì, oltre che nel contratto e nella pubblicità.
Il TAN serve a qualcosa, allora?
Sì, serve a calcolare gli interessi delle rate.È un dato utile, ma incompleto se vuoi capire il costo totale. Per confrontare le offerte, il riferimento corretto resta il TAEG.
In Sintesi
🎯TAN = solo interessi— il “prezzo del denaro”
🎯TAEG = costo totale— interessi più spese obbligatorie
🎯Confronta sul TAEG— è l’unico indicatore davvero comparabile
🎯Stesso TAN ≠ stesso costo— il TAEG può essere molto diverso
🎯Previsto per legge— definito dall’art. 121 TUB, obbligatorio nei documenti
🎯Lo trovi nel SECCI— prima della firma, sempre indicato
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⚠️ Nota Importante
Questo articolo hascopo esclusivamente informativo ed educativoe non costituisce consulenza legale o finanziaria. Le voci incluse nel TAEG possono variare a seconda del tipo di prodotto: verifica sempre il documento informativo della specifica offerta.Verifica contenuti— verificati il 13/10/2026 TUB art. 121 (definizione di TAEG), artt. 123 e 125-bis, Direttiva 2008/48/CE; rimossa l’equivalenza TAEG = ISC, non corretta (l’ISC riguarda altri prodotti bancari). Gli esempi numerici sono ipotetici. Contenuto da riesaminare dopo le norme attuative della CCD2 (D.Lgs. 212/2025), che modifica il calcolo del TAEG. Informazione generale.
Fonti e riferimenti:TUB (D.Lgs. 385/1993) art. 121 (definizione TAEG), art. 123 (pubblicità), art. 125-bis (contratti di credito ai consumatori); Direttiva 2008/48/CE; Disposizioni Banca d’Italia in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari (formula di calcolo del TAEG).
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