Come Contestare un Addebito Non Autorizzato sulla Carta di Credito?

Apri l’app della banca e vedi un addebito che non riconosci: un acquisto che non hai fatto, magari su un sito estero. La buona notizia è che la legge è dalla tua parte e prevede tempi di rimborso molto rapidi. Ma devi muoverti nel modo giusto e nelle prime ore. In questa guida ti spiego, passo per passo, cosa fare per bloccare il danno e ottenere il rimborso di un’operazione non autorizzata.

⏱️ Tempo di lettura: 10 minuti | 📊 Livello: Base

Indice

• La risposta breve
• Cosa fare nelle prime 24 ore
• I tuoi diritti per legge
• L’onere della prova è della banca
• Entro quando puoi contestare
• Quando la banca può rifiutare il rimborso
• Il modello di comunicazione
• Se la banca non rimborsa: reclamo e ABF
• Chargeback: per gli acquisti contestati
• Domande frequenti
• In sintesi

La Risposta Breve

Addebito non autorizzato in poche parole

In poche parole:

• 🚨Agisci subito:blocca la carta e disconosci l’operazione alla banca appena te ne accorgi
• ⏰Rimborso rapido:la banca deve rimborsarti, anche in via provvisoria, entro la giornata operativa successiva alla segnalazione
• 💶Franchigia massima 50€:per le operazioni non autorizzate fino al momento della comunicazione, la tua responsabilità è limitata a 50 euro (salvo dolo o colpa grave)
• ⚖️La prova spetta alla banca:è l’istituto a dover dimostrare che l’operazione era autorizzata
• 📅Hai tempo, ma muoviti subito:il termine di legge per il disconoscimento è fino a 13 mesi, ma vai segnalato senza ritardo

Il punto chiave:la normativa sui servizi di pagamento protegge il titolare della carta. La cosa più importante è la tempestività: prima comunichi, prima si ferma il danno e più forte è la tua posizione.

Cosa Fare nelle Prime 24 Ore

La procedura d’emergenza

Passo 1 — Blocca la carta:

• Usa l’app o il numero verde della banca per bloccare immediatamente la carta
• Bloccare la carta impedisce nuove operazioni e fa partire formalmente la tua tutela

Passo 2 — Disconosci l’operazione:

• Comunica alla banca quali operazioni non riconosci (data, importo, esercente)
• Chiedi il disconoscimento e il rimborso delle somme non autorizzate

Passo 3 — Sporgi denuncia (in caso di furto, smarrimento o frode):

• Presenta denuncia alle autorità competenti (Polizia o Carabinieri)
• La denuncia rafforza la tua posizione ed è spesso richiesta dalla banca

Passo 4 — Metti tutto per iscritto:

• Invia una comunicazione scritta (raccomandata A/R o PEC) per avere prova certa della data
• Conserva ricevute, screenshot dell’estratto conto e ogni documento utile

I Tuoi Diritti per Legge

Cosa prevede la normativa sui servizi di pagamento

La disciplina è contenuta nelD.Lgs. 11/2010, come modificato dal D.Lgs. 218/2017 (che ha recepito la direttiva europea sui servizi di pagamento, la cosiddetta PSD2). Ecco i tuoi diritti principali:

1. Rimborso entro la giornata operativa successiva:

• Una volta ricevuta la tua segnalazione di operazione non autorizzata, la banca deve rimborsarti “immediatamente” e comunque entro la fine della giornata operativa successiva
• Il conto va riportato nello stato in cui si trovava, con valuta pari alla data dell’addebito

2. Franchigia limitata a 50 euro:

• Per le operazioni non autorizzate effettuateprimadella tua comunicazione, la tua responsabilità è limitata a un massimo di 50 euro
• Dopo la comunicazione, non sopporti alcuna perdita per ulteriori operazioni (salvo tu abbia agito in modo fraudolento)

Questa franchigia non si applica, ad esempio, quando l’operazione è avvenuta senza che fosse possibile per te accorgertene o impedirla, secondo i casi previsti dalla legge.

L’Onere della Prova è della Banca

Non sei tu a dover dimostrare di essere innocente

Questo è un punto fondamentale e spesso ignorato. Quando disconosci un’operazione,non sei tua dover provare che non l’hai autorizzata. È labancaa dover dimostrare che l’operazione è stata correttamente autenticata, registrata e autorizzata, e che non c’è stato un malfunzionamento.

• La sola registrazione informatica dell’operazione non basta a provare che l’hai autorizzata tu
• Anche la presenza dell’autenticazione forte (i sistemi di sicurezza con doppia conferma) non dimostra, da sola, una tua colpa grave
• Serve una valutazione concreta del tuo comportamento

Questo principio è stato ribadito più volte anche dall’Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

Entro Quando Puoi Contestare

I termini da rispettare

• Senza ritardo:devi segnalare l’operazione non riconosciuta non appena te ne accorgi
• Fino a 13 mesi:il termine massimo di legge per il disconoscimento di un’operazione non autorizzata è di 13 mesi dalla data dell’addebito
• Attenzione agli estratti conto:per le carte di credito, le condizioni contrattuali prevedono spesso termini più brevi per contestare le voci dell’estratto conto. Per questo conviene controllare regolarmente i movimenti e segnalare subito

Regola d’oro:non aspettare. Anche se la legge concede fino a 13 mesi, una segnalazione tempestiva è più efficace, dimostra la tua diligenza e ferma prima il danno.

Quando la Banca Può Rifiutare il Rimborso

I casi limite

La banca può non rimborsare (o riaddebitare in seguito le somme) solo in casi specifici, chedeve provare:

• Dolo:hai agito in modo fraudolento
• Colpa grave:hai violato in modo grave gli obblighi di custodia delle credenziali o di tempestiva comunicazione (ad esempio cedendo i codici a terzi)

Inoltre, la banca puòsospendereil rimborso solo se ha un motivato sospetto di frode, e in tal caso deve darne comunicazione alla Banca d’Italia. Non può semplicemente rifiutarsi senza motivazione.

Il Modello di Comunicazione

Un testo semplice ma completo

Non serve un linguaggio tecnico. L’importante è indicare chiaramente le operazioni contestate e richiamare la normativa:

“Con la presente disconosco le seguenti operazioni non autorizzate addebitate sulla mia carta n. [ultime cifre]: [data, importo, esercente]. Non ho effettuato né autorizzato tali operazioni. Ai sensi degli artt. 10, 11 e 12 del D.Lgs. 11/2010, chiedo l’immediato rimborso delle somme indebitamente addebitate, con valuta pari alla data dell’addebito. In difetto di riscontro nei termini, mi riservo di presentare reclamo e ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) e ad ogni altra Autorità competente. Allego copia dell’eventuale denuncia presentata.”

Invialo tramite raccomandata A/R o PEC e conserva la prova dell’invio.

Se la Banca Non Rimborsa: Reclamo e ABF

Cosa fare se ti dicono di no

Passo 1 — Reclamo formale:

• Invia un reclamo scritto all’ufficio reclami della banca (raccomandata o PEC)
• La banca ha un termine per risponderti

Passo 2 — Arbitro Bancario Finanziario (ABF):

• Se la risposta non arriva o non è soddisfacente, puoi rivolgerti all’ABF, lo strumento di risoluzione delle controversie previsto dall’art. 128-bis del TUB
• È una procedura più semplice e meno costosa di una causa

Passo 3 — Giudice ordinario:

• Resta sempre possibile rivolgersi al giudice per tutelare i propri diritti

Chargeback: Per gli Acquisti Contestati

Quando il problema è con l’acquisto, non con la frode

Ilchargebackè una procedura prevista dai circuiti internazionali di pagamento che permette di chiedere lo storno di un addebito in situazioni come:

• Merce pagata e mai ricevuta
• Servizio non erogato (ad esempio per il fallimento del fornitore)
• Addebito doppio o per importo errato
• Operazione non riconosciuta

È uno strumento diverso dal disconoscimento per frode: si attiva tramite la banca emittente, entro i termini previsti dal circuito. Se ti trovi in una di queste situazioni, chiedi alla tua banca come avviare la procedura di chargeback.

Domande Frequenti

Devo per forza fare denuncia per ottenere il rimborso?

Per i casi di furto, smarrimento o frode è fortemente consigliatae spesso richiesta dalla banca. Rafforza la tua posizione e documenta l’accaduto. Per altre tipologie di contestazione può non essere indispensabile, ma la prova scritta della segnalazione è sempre essenziale.

La banca dice che ho usato io la carta perché c’era il codice di sicurezza. È sufficiente?

No, non basta.La presenza dell’autenticazione non dimostra, da sola, che sei stato tu o che hai avuto colpa grave. L’onere di provare l’autorizzazione e l’eventuale tua negligenza spetta alla banca.

Quanto tempo ho davvero per contestare?

Fino a 13 mesi dall’addebito per legge, ma muoviti subito.Per le carte di credito, controlla anche i termini contrattuali per le contestazioni dell’estratto conto, che possono essere più brevi. La tempestività è la tua migliore alleata.

Se non riconosco un addebito di pochi euro, vale la pena contestare?

Sì, sempre.Spesso le frodi iniziano con piccoli importi “di prova”. Segnalare subito anche un addebito minimo aiuta a bloccare operazioni più grandi e attiva le tue tutele.

In Sintesi

🎯Agisci subito— blocca la carta e disconosci l’operazione appena te ne accorgi

🎯Rimborso rapido— entro la giornata operativa successiva alla segnalazione

🎯Franchigia max 50€— per le operazioni prima della comunicazione (salvo dolo/colpa grave)

🎯La prova spetta alla banca— non sei tu a dover dimostrare di non aver autorizzato

🎯Fino a 13 mesi— ma segnala senza ritardo

🎯Se ti dicono no— reclamo, poi ABF (art. 128-bis TUB) o giudice

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⚠️ Nota Importante

Questo articolo hascopo esclusivamente informativo ed educativoe non costituisce consulenza legale o finanziaria.Verifica contenuti— verificati il 13/10/2026 D.Lgs. 11/2010 artt. 9-12 come modificato dal D.Lgs. 218/2017 (PSD2): disconoscimento entro 13 mesi, onere della prova a carico del prestatore del servizio, rimborso entro la giornata operativa successiva (salvo sospetto motivato di frode, da comunicare alla Banca d’Italia), franchigia di 50 € salvo dolo o colpa grave; TUB art. 128-bis (ABF). Termini contrattuali e chargeback dipendono dalla carta. Informazione generale.

Fonti e riferimenti:D.Lgs. 11/2010 (servizi di pagamento) artt. 9, 10, 11 e 12, come modificato dal D.Lgs. 218/2017 (recepimento PSD2 – Direttiva UE 2015/2366); TUB (D.Lgs. 385/1993) art. 128-bis (ABF); Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005); Banca d’Italia. La procedura di chargeback è disciplinata dai regolamenti dei circuiti di pagamento.

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