"il sapere economico non è un lusso, è un diritto."
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Strumenti Finanziari Gratuiti
Sei un dipendente pubblico, un lavoratore statale o un pensionato e vuoi capire — davvero, senza dover chiamare la banca — quanto puoi ottenere con la Cessione del Quinto? Se hai diritto al Fondo Gasparrini nel 2026? Quanto TFR hai maturato? Cosa risulta nel tuo fascicolo CRIF? Conviene il leasing o l’acquisto? Qual è il vero costo di un’assicurazione CPI? Questi 9 strumenti finanziari gratuiti coprono tutti gli argomenti di MoneyDocet: credito, mutui, assicurazioni, leasing e noleggio. Nessuna registrazione richiesta, nessun dato personale. Inserisci i tuoi numeri e ottieni subito una risposta chiara, aggiornata alle normative vigenti a marzo 2026. Cerchi il significato di un termine? Consulta il nostroGlossario Finanziariogratuito con 50 termini spiegati in modo semplice.
MoneyDocet – Strumenti Finanziari Gratuiti
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I tuoistrumenti finanziari in un solo posto
9 calcolatori gratuiti per dipendenti pubblici, privati e pensionati. Dati aggiornati a marzo 2026. Nessuna registrazione richiesta.
Cessione del QuintoTAN / TAEGCRIFTFRAssicurazioniNLTLeasingMutui
Calcolatore
Cessione del Quinto
Stima la rata mensile e verifica il limite del quinto cedibile
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60 mesi (5 anni)
24 mesi120 mesi
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Rata mensile stimata
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⚠️ Stima indicativa basata sui dati inseriti. La rata reale dipende dal TAEG completo, dalle assicurazioni obbligatorie CPI e dalle condizioni dell’istituto finanziatore. Richiedere sempre il documento SECCI prima della firma.
Chi può richiederla?
Dipendenti pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato e pensionati INPS/INPDAP. Il TFR o la pensione fungono da garanzia implicita.
Il limite del 20%
La rata non può mai superare 1/5 dello stipendio o pensione netti mensili. Limite previsto dal D.P.R. 180/1950 e successive modifiche.
Vantaggi principali
Non serve garante, è accessibile anche con segnalazioni CRIF, il tasso è spesso inferiore ai prestiti personali. Rimborso automatico in busta paga.
Cosa verificare sempre
Confronta il TAEG (non il TAN), verifica le assicurazioni CPI incluse, controlla le penali di estinzione anticipata. Il documento SECCI è obbligatorio per legge.
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Parametri comuni
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Offerta A
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Offerta più conveniente
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⚠️ Il TAEG ufficiale deve essere comunicato dalla banca nel documento SECCI prima di qualsiasi firma. Questo confronto è puramente indicativo.
TAN – Tasso Annuo Nominale
Misura solo gli interessi puri sul capitale. Serve per calcolare la rata base, ma non rappresenta il costo reale del prestito.
TAEG – Tasso Annuo Effettivo Globale
Include tutto: interessi + spese istruttoria + commissioni + assicurazioni obbligatorie. È il vero costo. Obbligatorio per legge nel SECCI (Dir. UE 2008/48).
Verifica
Situazione CRIF
Comprendi il tuo profilo creditizio e i tempi di cancellazione aggiornati 2026
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Come descriveresti la tua storia creditizia?
Seleziona la situazione più vicina alla tua negli ultimi anni:
✅ Profilo creditizio ottimo
Sei considerato un cliente ideale dalle banche. Hai pieno accesso a tutte le forme di credito alle condizioni migliori: prestiti personali, Cessione del Quinto, mutui. Mantieni i pagamenti puntuali per conservare questo profilo.
⚠️ Segnalazione lieve — cancellazione automatica dopo 12 mesi
I ritardi su 1-2 rate regolarizzate restano visibili per12 mesi dalla data di regolarizzazione, poi si cancellano automaticamente (Codice di Condotta SIC, Provvedimento Garante n. 163/2019). Nel frattempo laCessione del Quintoresta spesso accessibile perché non richiede verifica CRIF obbligatoria. Per i prestiti bancari tradizionali potrebbe esserci qualche difficoltà. Non pagare nessuno per una “cancellazione anticipata”: è impossibile per legge se i dati sono corretti.
🔴 Segnalazione grave — cancellazione dopo 24 mesi dalla regolarizzazione
I ritardi su 3 o più rate poi regolarizzate si cancellano automaticamente dopo24 mesi dalla regolarizzazione. L’accesso ai prestiti bancari tradizionali sarà difficile. LaCessione del Quintorimane uno dei pochi strumenti accessibili per dipendenti e pensionati, perché la rata è trattenuta direttamente e la segnalazione CRIF non è un blocco automatico. Rivolgiti a un intermediario finanziario specializzato.
🚫 Insoluto — cancellazione dopo 36 mesi (max 5 anni)
Un debito non rimborsato resta visibile per36 mesi dalla scadenza contrattuale, o fino a 5 anni nei casi di grave morosità. L’accesso al credito bancario è fortemente compromesso. Prima di tutto: valuta di regolarizzare il debito, anche con un accordo di saldo e stralcio. Dopo la regolarizzazione, i 36 mesi si calcolano dal momento dell’accordo. La Cessione del Quinto può essere ancora accessibile in alcuni casi — verifica con un intermediario specializzato.
⛔ Protestato / REI — situazione seria
Il protesto rimane nel Registro per5 anni, poi si cancella automaticamente. Se saldata la cambiale o l’assegno, è possibile richiedere al presidente del tribunale la cancellazione anticipata dopo 12 mesi dal pagamento. Priorità: sanare il debito e richiedere la riabilitazione. Alcune finanziarie specializzate concedono comunque la Cessione del Quinto anche ai protestati. Evita di pagare società che promettono cancellazioni immediate: non esistono scorciatoie.
IlCodice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019)prevede procedure specifiche per i consumatori: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata. Questi strumenti possono bloccare i pignoramenti, ridurre il debito e rateizzarlo in modo sostenibile. Rivolgiti a unOrganismo di Composizione della Crisi (OCC)del tuo comune — il servizio è gratuito o a costo ridotto per le fasce deboli. Non pagare “consulenti” non accreditati.
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Tempi di cancellazione automatica CRIFCod. Condotta SIC 2022
Tipo di evento
Cancellazione automatica
Richiesta prestito in valutazione
6 mesidalla richiesta
Richiesta rifiutata
90 giornidall’esito
1-2 rate in ritardo (poi regolarizzate)
12 mesidalla regolarizzazione
3+ rate in ritardo (poi regolarizzate)
24 mesidalla regolarizzazione
Debito non rimborsato / insoluto
36 mesi– max 5 anni
Prestito rimborsato regolarmente
60 mesidalla chiusura
Fonte: Codice di Condotta per i SIC, Provvedimento Garante Privacy n. 163/2019. La cancellazione avviene in automatico senza necessità di richiesta. Nessun soggetto privato può anticipare questi termini se i dati sono corretti.
Calcolatore
TFR – Trattamento di Fine Rapporto
Stima il TFR maturato con rivalutazione aggiornata 2026
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Calcola il tuo TFR
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TFR maturato stimato
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Quota annua accantonata
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Anticipo max (70%)
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Garanzia CdQ
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Anzianità per anticipo
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⚠️ Calcolo basato su RAL costante e rivalutazione media (1,5% fisso + componente ISTAT stimata ~1%). Il TFR reale dipende dalla storia retributiva completa e dalla rivalutazione ISTAT annua effettiva. Rivalutazione 2025 attestata intorno al 2% (fonte: Assolombarda/ISTAT).
Come si calcola
La quota annua è pari a RAL ÷ 13,5. Viene rivalutata ogni 31 dicembre con tasso fisso 1,5% + 75% variazione ISTAT FOI (art. 2120 c.c.).
Quando si anticipa
Dopo almeno 8 anni di anzianità, per acquisto/ristrutturazione prima casa, spese sanitarie gravi o congedo parentale. Anticipo massimo: 70% del TFR maturato.
TFR come garanzia CdQ
Il TFR funge da garanzia implicita per la Cessione del Quinto. In caso di perdita del lavoro, il Fondo di garanzia INPS copre le rate residue.
TFR in azienda o fondo?
Destinare il TFR a un fondo pensione complementare offre vantaggi fiscali, ma riduce la disponibilità come garanzia per future richieste di credito.
Assicurazioni
Polizze & Bancassurance
Stima il costo CPI, checklist RC auto e polizze vita
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Calcolatore Premio CPIObbligatoria CdQ
La CPI (Credit Protection Insurance) è l’assicurazione obbligatoria abbinata alla Cessione del Quinto. Copre il rischio vita e, per i dipendenti, il rischio perdita impiego. Il premio viene incluso nel finanziamento e incide sul TAEG reale.
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Premio CPI stimato (incluso nel prestito)
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Copertura vita
✓ Inclusa
Copertura impiego
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⚠️ Stima su aliquote medie di mercato (4–8% del capitale, Banca d’Italia). Il premio reale dipende dall’istituto, dall’età e dalle condizioni di salute. Hai sempre il diritto di scegliere una compagnia assicurativa diversa da quella proposta dalla banca (art. 28 D.L. 1/2012).
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Bancassurance — Cosa sapere
Il tuo diritto di scelta
Per legge puoi scegliere un’assicurazione alternativa equivalente da qualsiasi compagnia. La banca non può imporre la propria polizza né condizionare il mutuo all’acquisto (vietato dall’art. 21 D.L. 1/2012).
Polizze più comuni
Vita e TCM (Temporanea Caso Morte), LTC (Long Term Care), malattia grave, infortuni, perdita impiego (CPI), polizze abbinate ai mutui.
Quando conviene
Se il premio è competitivo rispetto al mercato libero, le coperture sono chiare, senza clausole limitative eccessive o franchigie elevate non dichiarate.
Segnali di attenzione
Polizze con costi inclusi nel finanziamento senza separazione chiara, prodotti “tutto in uno” difficili da confrontare, coperture che escludono le cause più frequenti.
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Checklist RC Auto
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Hai confrontato almeno 3 preventivi?Usa comparatori online (Facile.it, Segugio.it) prima di decidere.
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Hai verificato i massimali?Min. 6,07 M€ per danni a persone e 1,22 M€ per danni a cose (D.Lgs. 209/2005).
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Conosci la tua classe di merito CU?Va da 1 (migliore) a 18. Ogni anno senza sinistri scala di una classe.
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Hai letto le clausole di rivalsa?In caso di ebbrezza o guida senza patente la compagnia paga ma poi ti chiede il rimborso.
☐
Hai valutato Kasko o Furto/Incendio?Per auto nuove o di valore elevato può convenire aggiungere queste coperture opzionali.
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Formula guida esclusiva o libera?Guida esclusiva costa meno ma se guida un terzo la compagnia può rivalersi su di te.
Spunta le voci per monitorare la tua verifica
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Checklist Polizza Vita
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Hai definito il capitale da assicurare?In genere 3-5 anni di reddito o pari ai debiti residui (mutuo, prestiti).
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Conosci la differenza TCM vs polizza mista?La TCM è pura protezione, più economica. Le miste hanno anche componente di risparmio.
☐
Hai letto le esclusioni?Verifica che non siano escluse patologie preesistenti, sport praticati o modalità di decesso rilevanti.
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Hai nominato i beneficiari?Il capitale va ai beneficiari designati nel contratto, non necessariamente agli eredi legali.
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Conosci il diritto di recesso?Hai 30 giorni dalla firma per recedere senza penali (art. 177 Cod. Assicurazioni Private).
Spunta le voci per monitorare la tua analisi
Calcolatore
NLT – Noleggio a Lungo Termine
Stima il canone mensile tutto incluso
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Calcolatore Canone NLT
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Canone mensile stimato
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Costo totale contratto
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Servizi inclusi
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Valore residuo stimato
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Penale km in eccesso
~€ 0,15/km
⚠️ Stima indicativa. Il canone reale dipende da marca/modello, dealer, usura stimata e condizioni contrattuali. Richiedere sempre preventivo formale e leggere attentamente le clausole sui km in eccesso.
✅ Vantaggi NLT
Canone fisso tutto incluso, nessuna sorpresa, detraibilità fiscale per P.IVA e aziende, auto sempre nuova e garantita.
❌ Svantaggi NLT
Nessuna proprietà del veicolo, penali per km in eccesso o danni, vincolo contrattuale rigido, costo totale spesso superiore all’acquisto.
💼 Per chi conviene
Professionisti e aziende con esigenza di deducibilità fiscale, chi percorre molti km, chi vuole certezza di costi mensili fissi.
📋 Leggere nel contratto
Km massimi annui, costo km in eccesso, definizione di “danno normale”, clausole di recesso anticipato e condizioni di restituzione.
Confronto
Leasing vs Acquisto
Scopri quale formula conviene per la tua situazione
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Confronto finanziario
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🔑 Leasing
Rata mensile
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🛒 Acquisto a rate
Rata mensile
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Costo netto (al netto val. residuo)
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Formula più conveniente
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⚠️ Il confronto non include la deducibilità fiscale (rilevante per P.IVA/aziende), né i costi di manutenzione e assicurazione che nel leasing possono essere esclusi.
Leasing finanziario
Il bene è intestato alla società di leasing. Paghi canoni periodici e a fine contratto puoi riscattarlo alla maxirata prestabilita. Molto usato dalle aziende per la deducibilità.
Acquisto a rate
Il bene è subito tuo. Paghi rate con interessi. Puoi venderlo quando vuoi recuperando il valore residuo. Accumuli patrimonio.
Leasing operativo
Simile all’NLT: include servizi (manutenzione, assicurazione). Il bene non viene mai riscattato. Ideale per beni che si svalutano rapidamente.
La maxirata
Più è bassa, più alte sono le rate mensili. Va calibrata in base alla liquidità disponibile e alla reale intenzione di riscatto del bene a fine contratto.
Mutui
Mutui & Fondo Gasparrini
Calcola la rata del mutuo e verifica l’accesso alla sospensione rate
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Calcolatore Rata Mutuo
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20 anni
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Reddito min. consigliato
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⚠️ Calcolo indicativo. Il tasso reale dipende dall’istituto, dal merito creditizio e dalle condizioni di mercato al momento della stipula. La regola generale è che la rata non dovrebbe superare il 30-35% del reddito netto mensile.
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Fondo Gasparrini — Verifica AccessoRequisiti 2024–2026
Il Fondo di Solidarietà (L. 244/2007) permette di sospendere le rate del mutuo prima casa fino a18 mesi complessivinella vita del mutuo. Dal 1° gennaio 2024 sono tornati in vigore i requisiti standard (le deroghe Covid sono scadute il 31/12/2023).
1. Il mutuo è per la tua prima casa (abitazione principale)?
2. L’importo originario del mutuo è pari o inferiore a 250.000 €?Limite 2024
3. Il mutuo è in ammortamento da almeno 1 anno e non ha ritardi superiori a 90 giorni?
4. Il tuo ISEE è pari o inferiore a 30.000 €?
5. Quale evento si è verificato negli ultimi 3 anni?
6. Hai già usufruito del Fondo per 18 mesi complessivi in precedenza?
Come fare domanda
Presentare il modulo Consap alla propria banca (scaricabile su consap.it o mef.gov.it). La banca ha 15 giorni per avviare la sospensione dopo che la documentazione è completa.
Cosa succede agli interessi
Il 50% degli interessi maturati durante la sospensione è coperto dal Fondo. Il restante 50% resta a carico del mutuatario e viene distribuito sulle rate future.
Quante volte si può usare
Il Fondo è utilizzabile per un massimo di 18 mesi complessivi nella vita del mutuo. Dal 1° gennaio 2024 non si può più richiedere per mutui superiori a 250.000 € (il limite emergenziale di 400.000 € è scaduto).
Durata della sospensione
6 mesi se la CIG/riduzione orario dura 30-150 giorni; 12 mesi se dura 151-302 giorni; 18 mesi se dura oltre 303 giorni o per perdita lavoro/invalidità/decesso.
Guarda il video sul Fondo Gasparrini
La spiegazione completa sul canale YouTube di MoneyDocet.
I termini più importanti spiegati in modo semplice
Cessione del QuintoPrestito▶
Forma di prestito personale non finalizzato riservata a dipendenti (pubblici e privati a tempo indeterminato) e pensionati. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dal cedolino pensione. Non può superare 1/5 (20%) del reddito netto mensile. Non richiede garante, è accessibile anche con segnalazioni CRIF. Regolata dal D.P.R. 180/1950 e successive modifiche. Obbligatoriamente abbinata a polizza CPI (vita + rischio impiego).
TANTassi▶
Tasso Annuo Nominale. Misura esclusivamente gli interessi puri applicati al capitale prestato su base annua. Non include spese di istruttoria, commissioni, assicurazioni obbligatorie o altri oneri accessori. Serve per calcolare la rata mensile base, ma non rappresenta il costo reale del prestito.
TAEGTassi▶
Tasso Annuo Effettivo Globale. Include assolutamente tutti i costi del prestito: interessi (TAN) + spese di istruttoria + commissioni + assicurazioni obbligatorie + ogni altro onere. È il vero indicatore del costo e deve essere indicato obbligatoriamente dalla banca nel documento SECCI prima della firma (Direttiva UE 2008/48/CE, recepita con D.Lgs. 141/2010). Confronta sempre il TAEG, mai solo il TAN.
CRIF / SICBanche Dati▶
CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) è il principale Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) privato italiano. Raccoglie dati su prestiti, finanziamenti e comportamenti di pagamento di privati e aziende. Le banche lo consultano prima di concedere credito. I tempi di conservazione sono regolati dal Codice di Condotta SIC (Provvedimento Garante Privacy n. 163/2019). Ogni cittadino ha diritto a richiedere gratuitamente il proprio fascicolo ogni 12 mesi su crif.it.
TFRLavoro▶
Trattamento di Fine Rapporto. Retribuzione differita accantonata dal datore di lavoro pari a 1/13,5 della RAL annua, rivalutata ogni 31 dicembre con tasso 1,5% fisso + 75% variazione ISTAT FOI (art. 2120 c.c.). Viene liquidata al termine del rapporto di lavoro. Dopo 8 anni di anzianità è possibile richiedere un anticipo fino al 70% per acquisto prima casa, ristrutturazione o spese sanitarie gravi.
CPI – Credit Protection InsuranceAssicurazione▶
Assicurazione obbligatoria abbinata alla Cessione del Quinto. Copre il rischio vita (per tutti) e il rischio perdita impiego (per i soli dipendenti). Il premio viene incluso nel finanziamento e incide sul TAEG. Hai sempre il diritto di scegliere una compagnia assicurativa diversa da quella proposta dall’istituto finanziario (art. 28 D.L. 1/2012).
Delegazione di PagamentoPrestito▶
Secondo prestito aggiuntivo con trattenuta in busta paga, accessibile a chi ha già una Cessione del Quinto attiva. Permette di cedere un ulteriore quinto dello stipendio, per un totale massimo del 40%. Richiede l’autorizzazione del datore di lavoro (facoltativa, non obbligatoria) e non è disponibile per i pensionati.
Fondo GasparriniMutui▶
Fondo di solidarietà (L. 244/2007) per la sospensione delle rate del mutuo prima casa in caso di temporanea difficoltà. Copre il 50% degli interessi durante la sospensione. Dal 1° gennaio 2024 si applicano i requisiti standard: mutuo ≤ 250.000 €, prima casa non di lusso, ISEE ≤ 30.000 €, in ammortamento da almeno 1 anno, senza ritardi superiori a 90 giorni. Gestito da Consap (consap.it).
NLT – Noleggio a Lungo TermineVeicoli▶
Formula di utilizzo di un veicolo senza acquisto. Si paga un canone mensile fisso che include (di norma) assicurazione RC, Kasko, bollo, manutenzione ordinaria e straordinaria. Il veicolo viene restituito a fine contratto. Non si accumula proprietà. Conveniente per aziende e P.IVA per la deducibilità fiscale, e per chi vuole costi certi e auto sempre nuova.
SECCIDocumenti▶
Standard European Consumer Credit Information. Documento informativo precontrattuale obbligatorio per legge (D.Lgs. 141/2010). La banca o finanziaria deve consegnartelo prima della firma di qualsiasi contratto di credito al consumo. Contiene: importo, durata, TAN, TAEG, costi totali, diritto di recesso (14 giorni). Leggilo sempre attentamente: è il tuo principale strumento di tutela.
LTV – Loan to ValueMutui▶
Rapporto tra l’importo del mutuo richiesto e il valore dell’immobile, espresso in percentuale. Un LTV dell’80% significa che il mutuo copre l’80% del valore della casa. La maggior parte delle banche richiede un LTV ≤ 80% per le condizioni standard. LTV superiori sono possibili ma con tassi più alti e/o fideiussioni aggiuntive.
SovraindebitamentoCrisi▶
Situazione in cui un consumatore o piccolo imprenditore non riesce più a far fronte regolarmente ai propri debiti. Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019) prevede procedure specifiche: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata. Permettono di bloccare i pignoramenti e ristrutturare il debito. Gli OCC (Organismi di Composizione della Crisi), presenti in ogni comune, offrono assistenza gratuita o a costi ridotti.
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